一文拆解保險(xiǎn)等待期

在保險(xiǎn)的世界里，有一個(gè)非常重要的概念叫做“等待期”，也叫“觀察期”。這主要出現(xiàn)在醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)中。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你在第一次投保時(shí)，從合同生效之日起的一段時(shí)間內(nèi)，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的。

在普通的住院類醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般是30天、60天或者90天。而在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期則更長(zhǎng)，通常是90天、180天甚至1年。這個(gè)等待期一般是從合同生效日或者復(fù)效日開始計(jì)算的，而且只適用于第一個(gè)保險(xiǎn)年度。對(duì)于可以續(xù)保的保單來(lái)說(shuō)，續(xù)保時(shí)一般不再有等待期。

如果你在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠付的，但合同依然有效。不過(guò)，由于意外傷害是不可預(yù)知的，所以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)置是以意外發(fā)生日期在保險(xiǎn)期開始后為理賠條件，因此不需要設(shè)置等待期。

保險(xiǎn)合同中約定“等待期”是為了防止投保人逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)。所謂逆選擇，就是投保人或者被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)金而故意在投保時(shí)隱瞞被保險(xiǎn)人或投保人某些具有高風(fēng)險(xiǎn)因素的情況，從而使保險(xiǎn)公司遭受風(fēng)險(xiǎn)。因此，等待期可以理解為法律法規(guī)給與保險(xiǎn)公司規(guī)避帶病投保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“被動(dòng)保護(hù)期”。